الثلاثاء، 4 يونيو 2013

النقود والمصارف


النقود والمصارف
درهم /                   بنك المغربي
 
مجلس النقد الفلسطيني      / جنية
 
إعداد
أوقية /    البنك المركزي الموريتاني
 
البنك المركزي الأردني    / دينار
 
       د. محمد.ع.شيخموس
 



مؤسسة النقد العربي السعودي   / ريال
 البنك المركزي اليمني            / ريال
 
                    جنية  /                البنك المركزي المصري
 
مربع نص: Academic researcher M. A. S. Bobbygory
Professor of International Economic Relations.
201118-10-
 أسئلة وأجوبة لمادة/ النقود والمصارف




 






فرنك  جيبوتي /      البنك المركزي الجيبوتي
 
      






مربع نص: البنك المركزي العراقي         / دينار

فرنك قمري /  مصرف المركزي بجزر القمر

 

 






scan0004.jpg

ليبيا
مركز المناهج التعليمية و البحوث التربوية

النقود والمصارف


أسئلة وأجوبة لمادة / النقود والمصارف
شعبة العلوم الإقتصادية
إعداد
د . محمد عبد العزيز شيخموس
18-10-2011م

النقود وأهميتها في النشاط الاقتصادي
س1/ ـ عرف كلاً من النقود و المقايضة ؟
·        النقود:يمكن القول بأن النقود هو أي شئ يستخدم للتبادل  ويلقي  قبولاً عاماً لدى المتعاملين بها.
·        المقايضة: يمكن القول بأنها تبادل عيني  لسلعة مقابل أخرى حيث يحاول كل واحد يعرض ما يفيض لديه من السلع ، ليطلب في المقابل  عما يفيض عند الآخرين من السلع يحتاجها.
س/2 ـ من أين تستمد النقود قبولها عند المتعاملين بها؟
ينبع القبول من القيمة الذاتية  للنقود(السلعة)التي تستخدم وسيطاً للتبادل، وقد تكون اختيارياً ومستمداً منإرادة الناس أو مفروضاً بقوة القانون.
س/3 ـ عدد مشاكل المقايضة  مع شرح واحدة منها ؟
أ‌) ـ صعوبة تطابق الرغبات.
ب‌)           ـ صعوبة التجزئة.
ت‌)           ـ صعوبة التقويم.
ث‌)           ـ صعوبة التخزين.
إن اغلب السلع التي ترد للمقايضة غير متجانسة،  وتختلف صفقاتها،  ويصعب  تقسيمها لإتمام الصفقات الصغيرة، لذلك يتعذرإبرام الصفقات وتبادل السلع فيما  بين المتعاملين ،بالإضافةإلى صعوبة  تقويم السلع المعروضة  للتبادل
س/4 ـ  أين تكمن أهمية النقود؟
يساعد النقود الأفراد في أداء الأعمال التي تناسبهم ويجعلهم مبدعون في أداء الإنتاج و زيادتها، كما يتيح النقود للأفراد في التخصصوتقسيم العمل مما يجعلهم لإنتاجهمأنواع متعددة وبجودة عالية،حيث تسهل النقود للأفراد في تقديم الخدمات، ولولا النقود لقضي الفرد كل وقته وجهده في المقايضة،ولولا  النقود قد يصعب على المنشاة دفع أجور العمال، ولولا النقودلتعذر مسك دفاتر الحسابات وصعب معرفة إيرادات المبيعات وتكلفة الإنتاج.
س/5 ـ  أين تكمن أهمية النقود في الاستهلاك ؟
يمكن القول بإن النقود تكمن الأفراد من اختبار السلع والخدمات التي تناسبها، وبذلك تتوسع الأسواق وتكثر القوى الشرائية، إن النقود تعطي للمستهلك درساً في الاستهلاك بترشيدهم في تحديد الكميات التي ينبغي أن يحصل عليها بدون إهدار للموارد، وبالتالي يستخدم المجتمع موارده بالطريقة المثلى،بالإضافةإلى ذلك يساعدهم على زيادة الدخل والإنتاج والادخار.
س/6 ـ عدد خصائص النقود واشرح واحدة منها؟
1-  أن تلق القبول العام.
2-  أن تكون مريحة.
3-  أن تكون معمرة.
4-  أن تكون متجانسة.
5-  أن تمتاز بسهولة التعرف على فئاتها،
إنكل فئة من فئات العملة ينبغي أن تكون  متجانسة، ولها القيمة نفسها، والوزن والحجم وعندما ترتفع قيمة المعدن الذي تسك منه العملة عن قيمته النقدية يلجا بعض الناس صهر المعدن وتحويله إلى سلعة واستخدامه في أغراض أخرى كالحلي، أو الأغراض الصناعية، وبالتالي تختفي العملةتدريجيا من التداول.
س/7 ـ  عدد وظائف النقود واشرح واحدة منها؟
1)             النقود كوسيلة للتبادل.
2)             النقود كوحدة حساب أو معيار للقيمة.
3)             النقود كمستودع للقيمة.
4)             النقود كمقياس للدفعات المؤجلة.
كثيرا من الصفقات والعقود تتم دفعها في المستقبل، فالنقود تساعد على إبرامها حالياً،إن قيمة النقود قد تتغير عند تغير المستوى العام للأسعار مما يسبب اختلافا في توزيع الدخل بين فئات المجتمع، لذلك يمكن وضع فترة تساعد المتعاقدين في الدفع بقيمة معينة في المستقبل
س8/ ـ ما المقصود بقيمة النقود؟ وكيف يمكن قياسها؟
تعني القيمة النقدية للعملة: أمكانية استبدال سلعة أو خدمة بسلعة أو خدمة أخرى، والنقود أكثر السلع رغبة في التداول،لأنها ذات منفعة والمقصود بقيمة النقود هي الأشياء التي يمكن مبادلتها بصفة عامة بوحدة من النقود الدينار،  وعن طريق النقود يمكن معرفة السعر النقدي للسلعة، كما يمكنعن طريقالنقود يمكن  معرفة قيم السلع بالنسبة لبعضها البعض، ويمكن مبادلة النقود بالعديد من السلع فقيمة النقود تمثل القوة الشرائية التي يملكها صاحبها، وقيمة النقود يمكن أن تختل من فترة لأخرى، و يمكن قياس التغير في قيمة عن طريق معرفة التغيرات النسبية في متوسط الأسعار لمجموع من السلع خلال فترة زمنية باستخدام الرقم القياسي للأسعار وتؤخذ في العادة سنة معينة أساس لها ثم تنسب إليها الفترات المراد مقارنتها.



مثلاً :
ـ كان الرقم القياسي للأسعار  في السنة (2010م) وهو(125)وكان سنة الأساس(2000)هي(100)فهذا يعنيأن مستوىالأسعار زاد بمعدل (25%)خلال هذه الفترة، وبعبارة أخرى فإن قيمة النقود قد انخفض بمعدل(20%)أي إدا ما قارنتها بسبة الأساس، فالرقم القياس للأسعار يبين التغير في قيمة النقود، فالزيادة في الرقم تعني انخفاضاً في قيمة النقود، أي يمكن الحصول على كمية أقل من السلع والخدمات مقابل وحدة النقود والعكس في حالة انخفاض الرقم لقياس للأسعار.
س/9 ـ اذكر أسماء الحضارات التي اكتشف النقود مع ذكر التاريخ؟
يمكن القول بان حضارة بلاد مابين النهرين هي التي اكتشفت النقود في 2700 قبل الميلاد في أربيل و أور بنينوى ثم استخدمها الحضارة الصينية في 2100 قبل الميلاد حيث كانتتستخدم الفضة بوزن يصل إلى (8)غرام
س10 ـ أين وجدت أول عملة مسكوكة معدنية وماهي نوع المعدن؟
يمكن القول بان أول عملة مسكوكة ظهرت في القرن السابع قبل الميلاد في مدينة ليديا وقد صنعت هذه العملة من خليط من الذهب والفضة ومن وزن معين وتحمل ختما لضمان وزنها ونقاوتها.
س11/ ـ اذكر عملات كل من الدول الآتية؟ اليونانية ـ مصرـ  الرومان  ـ الفرس
استخدام اليونانيون (الدراخما) وأشتهر عملتهمفي حوض البحر الأبيض المتوسط في القرن الرابع قبل الميلاد بعد فتوحات لاسكندرالأكبر، استخدام المصريون  العملة الفينيقية إلى أن استبدلت بالعملة اليونانية في عهد بطليموس، استخدم الرومان الدينار الفضي في منتصف القرن الرابع قبل الميلاد  ثم استخدموا العملة الذهبية  وكان معدل تبادلها بالنسبة للدينار الفضي هي (1:25)، واستخدم الفرس نظام المعدنين( الذهب والفضة)في القرن الرابع قبل الميلاد وكان معدل التبادل هو  1 : 13 .
س12/ ـ لماد احتكرت الدول عملية إصدار النقود ؟ مع ذكر قانون غرشام؟
يمكن القول بان العملات المعدنية في القرونالوسطى تعرضت للتزوير والقص ومن ثم خلطها بمقدار معين من معدن أخر مما يسبب في انخفاض قيمتها وأصبحتأقل جودة ، لاحظ المستشار المالي البريطاني  توماس غرشام(1519-1579 م)فقال: "إن العملة  الرديئة تطرد العملة الجيدة من التداول" لذلك اخترعت آلة لإصدار عملة مسننة لمنع تزوير العملة،  لكنها لم تدم طويلاً فطالها التزويرأيضا مما دفع بالدولة إلى احتكار إصدارها تجنبا للتزوير.
س/13 ـ اشـــــــــرح كيفية اســــــــــتخدام الـنقود الـورقية؟
يمكن القول بأن الصياغة هم أول من استخدموا ذلك، فقد كان الصائغ يأخذ المعادن النفيسة (الذهب الفضة)، ويعطي إيصالابوزنها ونوعها، ويمكن للمودعسحب الكمية  المودعة من خلال  الإيصال، وبمرور الوقت أصبحتالإيصالات وسائل دفع في أي وقت يشاء وكانت أول صور للنقود الورقية،  وعندما تولت الدول مهمة  إصدارالنقود وفقا لقاعدة الذهب فقد إصدارات عملات ورقية قابلة للتحويل مباشرةإلى معدن الذهب ثم أصدرت عملات ورقية غير قابلة  للتحويل المباشر إلى معدن الذهب وهي ما يعرف بالنقود الإلزامية .
*)الإيصال: هي( ورقة يكتب فيها الصائغ الوزن والنوع للمعدن النفيس).
*) المودع: هو (الشخص الذي يسلم المعدن النفيس للصائغ).
*) الصائغ: هو بائع والمشتري للمعادن النفيسة.
س/14  ـ عرف الودائع ؟ واذكر أين ظهرت المصاريف؟
يمكن القول بأن الودائع تمثل قيود في دفاتر المصارف، وفيها يسلم المودع كمية من النقود الإلزامية للمصرف ويأخذ دفتر للشيكات، وظهرت المصارف مند القرن الثاني عشر في مملكة السويد بمدينة استكهولم، و في المدن الايطالية مثل البندقية وجنوة.
س15/ ـ ما المقصود بالنظام النقدي؟
يمكن القول بأن النظام النقدي: هو مجموعة  القواعد التي تحكم الظروف والكيفية التي يتم بها إصدار النقود في دولة ما،مبينا علاقة المعيار النقدي بمختلف النقود المتداولة بعملتها وعملات الدول.
س16/ ـ ما المقصود بالنقود المعيارية ؟
يمكن القول بأن النقود المعيارية : هي السلعة  التي يتحدد بمقتضاها الوحدة النقدية، فإذا حددت الوحدة  النقدية (الدينار)مثلاً بمقدار معين من الذهب  فيكون الدولة على النظام الذهب وإذا كانت الوحدة النقدية تتحدد بمقدار معين من الفضة فيكون الدولة على نظام الفضة.
س17/ ـ كيف تكون نظام النقدي للدولة إذا لم تثبت الو حدة النقدية على إحدى العملتين (الذهب والفضلة) ؟
يمكن القول إذا لم تحدد الوحدة النقدية للدولة فستكون نظامها على النظام النقدي الإلزامي غير قابل للتحويل.
س18/ ـ اذكـر الدول التي استخدمت نظام تحويل العُملات المتداولة إلى عُملات ذهبية ؟
إن الدول التي استخدمت نظام تحويل العملات المتداولة إلى عملات ذهبية هي كل من بريطانيا وأمريكا قبل 1914 ومن 1925 -1931 م، وقد تكون قابلة للتحويل إلى سبائك ذهبية .
س19/ ـاذكـــــــر مع الشرح الشروط التي تتطلبها العملات الذهبية ؟
1 –ينبغي أن تتحدد قيمة الوحدة النقدية بالذهب، و عندما يستخدممعدن الذهب نقوداً يتحتم أن يكون له سعر سك رسمي و تحدده السلطات الرسمية .
2-يمكن أن تسكالعُملة الذهبية دون قيود،  حيث يكون قيمة معدن الذهب قريبة  جداً من قيمة العُملة، وللسلطة النقدية مسئولة صلاحية أخذ عمولة مناسبة.
3 -  يمكن استبدال العُملة المتداولة بالقيمة التعادلية للعُملة الذهبية عند الطلب ،وتكون الدولة مستعدة لقبول أي كمية من الذهب مقابل عملات ذهبية وفقاً للسعر القانوني المحدد.
4 -  لاتوجد قيود على استيراد الذهب وتصديره.
س20 -)) ـ  لماذا تخلط معدن الذهب بالنحاس مع ذكر النسبة ؟
يمكن القول عادة تخلط معدن الذهب بمعدن النحاس نظراً لليونة معدن الذهب وقوة معدن النحاس وتكون النسبة كتالي:
(ذهب  ،نحاس  ) وقد حددت قيمة أوقية الذهب في البداية بحوالي 20.67 دولاراً، ثم زادت إلى    35 دولاراً في1934 وفي 1973 تم فك الارتباط بين الذهب و الدولار.
س21/ـ كيــــف يمكن معرفة مايحويه الدولار من ذهب  ؟
وزن الأوقية   /  السعر
عدد الدولارات في الأوقية   = الوزن/ الكمية
س22ـ اشــــرح نظام القيراط ؟ وأين استخدمت ؟ مع ذكر النسبة ؟
ففــــي بريطانيا حدد سعر الذهب في البداية بحوالي إلى 4.25 جنيه إسترليني للأوقية بنقاوة   (آحد عشر جزءاً من الذهب الخالص مع  من معدن آخر )
وإذا حولنا المقام إلى 24 فيصبح وفقا لنظام القيراط    هو عيار ،    هو عيار  .
س23  ـ مــاهي القوى التي تصحح أي اختلاف بين قيمة الوحدة النقدية وقيمة ما تحويه من ذهب ؟ ولماذا يعمد الناس على صهر معدن الذهب ؟
يمكن القول بأن قوى السوق (جهاز الثمن) هي التي تعمل على التوازن بين القيمتين. فإذا ازداد الطلب على  الذهب عندهاتصبح قيمة العُملة معدناً (كسلعة) أكبر من قيمتها نقوداً،وعند ذلك يعمدا الناس إلى صهرها،وبالتالي يزداد عرضها كسلعة مما يؤدي إلى انخفاض سعره في النهاية .
س24)) ـ اشــــرح ماذا كان سعر الذهب في كردستان أعلى من سعر الذهب في أمريكا ؟
    إذا كان سعر الذهب في كردستان أعلى من سعر الذهب في أمريكا يعني أن سعر الذهب في أمريكا ارخص،عندها سيقبل الناس على شراء سلع من أمريكا ويقللون مشترياتهم من كردستان،وبذلك يكون ميزان التجاري في صالح أمريكا، ونتيجة لذلك سيتدفق الذهب من كردستان إلى أمريكا، وسيؤدي حركة الذهب هذه إلى انخفاض قيمة الذهب في أمريكا وأسعار السلع  الأمريكية ترتفع،وقيمة الذهب في كردستان ترتفع وتخفض الأسعار فيها، وستعمد حركة قوى العرض والطلب إلىإعادة التوازن في الأسعار بين البلدين .
س25ـ ماالفرق بين نظام عُملات ونظام السبائك الذهبيـــــة ؟
يمكن القول بأن في نظام العُملات الذهبية يتم تحويل العملة المتداولة إلى عملات ذهبية، بينما في نظام السبائك يتم تحويل العملة المتداولة إلى سبائك ذهبية، ولا يتم التعامل مع العُملات الذهبية، وحينما تشتري الدولة الذهب تقوم بدفع النقود الورقية أو بودائع  المصارف بدلا من العملة الذهبية .
س26 ـ اجــــب علـــــى الأسئلة الآتية (صــــح أو خـــــطأ)
·        ولد توماس غرشام في ( 1519-1579 ق.م) .{ خـــــطأ  }
·        اكتشف النقود في أربيل منذ حوالي(2500 م).{ خـــــطأ  }
·        تزن سبيكة الذهب حوالي(400غرام).{  صــــح  }
·        في النظام الأمريكي تعادل الأوقية (480حبة قمح ).{ صــــح  }
·        استخدمت كل من بريطانيا وأمريكا العُملات الذهبية قبل( 1914 ومن 1925 -1931 م.){ صـح }
·     نسبة نقاوة معدن الذهب  (   و  )  ذهب ونحاس على التوالي .{  صــــح }.
س27ـ لمــــــــاذا بعض الدول تستخدم نظام الصرف بذهب وكيف تتم ذلك ؟
إن البلدان التي لا تملك معدن الذهب تستخدم تلك الدول عملة ورقية قابلة للتحويل إلى عملة دولة أخرى، تكون عملتها قابلة للتحويل إلى معدن الذهب (لأنها تملك الذهب)ويطلق عليها (( بلد المركز )) وهذه العملية تدر عليها عائداً من تلك الدولة.
س28 ـ اذكـــــــــر مميزات نظام الذهــــــــب ؟
1-  إن نظـــــام الذهب يتميز باستقرار التبادل بين العُملات، وبذلك تشجع على نمو التجارة الدولية، وتقلص مخاطر الاستثمار بالخارج .
2 -  يعمل نظــــــام الذهب على الحد من الأقراط في في إصدار العملة الورقية، ومن ثم الحد من زيادة عرض النقود الذي يؤدي إلى التضخم:
أ‌-     ففـــي حالـــــة  التضخم تزداد كمية الأوراق النقدية (العملة الورقية )وبالتالي تنخفض قيمتها .
ب‌-فــــي حالــــــة زيادة عرض النقود يلجأ الناس إلى طلب عُملات ذهبية أو سبائك مقابل العُملة الورقية .
س29 ـ أذكــــــــر عيوب نظام الذهــــــب ؟
في فترات الرواج والتضخم الاقتصادي يعمدا الناس إلى طلب النقود.
1) - إنطلب النقود قد يؤدي إلى زيادة الركود الاقتصادي :
أ    ـ إن القوى الشرائية للذهب  قد تتذبذب.
ب ـ إمكانية التحويل قد تتعارض مع سياسات التشغيل .
      2)- إن فقدان الذهب قد يؤدي إلى نقص في الائتمان المصرفي.
س30 ـ مــــــاهي أسباب  انهيار نظــــام الذهب ؟
يمكن القول بأن نظام الذهب ظل سائداً منذ منتصف القرن 19  حتى 1920 م.
الكساد الكبير الذي حدث (1929- 1933) .
2ـزيادة الطلب على الذهب وانخفاض المعروض منه .
ارتفــــاع تكاليف إنتاج الذهب .
ارتفـــاع أسعار الذهب .
فقدت المصارف كميات كبيرة من الذهب .وانهار نظـــــام الذهب 1968 م، وأصبح التعامل يتم بين المصارف المركزية على أساس السعر الرسمي الثابت، بينـــماتترك حرية التعامل وتحديد السعر للراغبين وفقاً لقوى العرض والطلب في السوق .


س31 ـ اجـــب بـــكلمة صــح أو خـــطأ عـــلى الأســـــئلة الآتــــــية ؟
1-  يمكــــن التحويل بين العملة المتداولة والفضة .ْ{ صـح  }
2-  كـــــان نظام الفضة معمولاً في كثير من البلدان  ماعدا بريطانيا .{ خطأ  }
3-  لـــــم يستخدم في بريطانيا الدينار الفضي.{ خطأ  }
4-  كــــان البريطانيون يسكون من رطل الفضة 240 ديناراً.{  صـح }
5-  كـــــان رطل الفضة ( الجنيه الاسترالي) يعادل 240 بنساً.{  صـح }
6-  كـــــان من أسباب انتشار نظام الفضة،ارتفاع أسعارها.{ خطأ   }
س32 ـ أشـــــــرح نظام المعدنيين ؟
أ‌-       يمكــــــن استخدام معدني الذهب والفضة .
ب‌-  يمكــــــن تحويل كل واحد منهما(معدني الذهب والفضة) إلى الأخر وفقاً لنسبة محددة بينهما.
ت‌-  يمـكـــــن تحويل العملة المتداولة إلى أي من هذين المعدنيين .
ث‌-  يمكــــــن لقوى السوق التوازن في معدلهما قانونيا .
ج‌-    كـــــــان النسبة بين المعدنيين(معدني الذهب والفضة) 15:1 .
س33 ـ مـــــا الفرق بين نظام الذهب ونظام الصرف بالذهب ؟
يمكن القول بأن فــي نظام الذهب يمكن تحويل العُملة المتداولة إلى الذهب سواء كانت عملات ورقية آوعُملة ذهبية مـــثلاً: كان الجنيه الإسترليني والدولار قابلاً للتحويل إلى سبائك ذهبية، أما في نظام الصرف بالذهب وخاصة في الدول التي لاتمتلك  معدن الذهب ،يتم تحويل العملة المتداولة إلى ذهب .مـــثلاً: سورية لا تملك ذهب عندها يتم تحويل الليرة السورية إلى الجنيه الإسترليني، عندها يتم تحويلها إلى الذهب  وكان يطلق على العُملات الأخرى غير القابلة للتحويل عُملات غير صعبة .
س34 ـ ماالفرق بين النقود الورقية والنقود  الإلزامية ؟
 إن النقود الورقية يمكن تحويلها إلى معدن الذهب أو السبائك الذهبية ولها قيمة ذاتية في حد ذاتها،
 إما النقود الورقية الإلزامية تستمد قيمتها من القانون في تسديد الديون والالتزامات لوجود العبارة التالية (هذهالأوراق النقدية صالحة قانونياً لسداد أي مبلغ ).
س35 ـ اجـــب عـلى الأســـئلـة  بـكلمــــة (صـــح أو خــطأ )؟
1)    ـ يمكن رفض العُملة الورقية أثناء التعامل بين الجمهور .[ خــــــــــــطأ ]
2)    ـ تسك الدول العُملات المعدنية من معادن رخيصة .[ صـح ]
3)    الُعملات المعدنيـة المصنوعة من معادن رخيصة تكون قيمتها النقدية أو الاسمية أكبر من قيمتها كمعدن .[ خــــــــــــطأ ]
4)    العُملـة الورقية  في السابق كانت تصدر لمواجهة التزامات مؤقتة وفي تمويل الحروب.[ صـح ]
5)    العُملـة الورقيـة أثناء الأزمات ( الحروب، الكوارث الطبيعية ) كانت غير قابلة للتحويل محلياًوخارجياً .[ صـح ]
6)    اغلب النقود الورقية هي نقود إلزامية وقابلة للتحويل محلياً وخارجياً .[ صـح ]
7)    كل المصارف التجارية تتعامل فقط بالعملة الوراقة.[ خــــــــــــطأ  ].
س36 ـاشــــــــرح تـــطــور الـــــعملات فـي لبــيبـا  ؟
استخدمت لبيبا كغيرها من بلدان حوض البحر الأبيض المتوسط العملات الإفريقية والرومانية، وفي العهد الإسلامي، واستخدمت معدن النحاس،كما أنها استعملت بعض الدنانير الذهبية واستمر ذلك حتى الحكم العثماني حيث استعملت الليرة الذهبية(5) مجديات .
ليرة ذهبية واحدة  = 5  مـجديات./ مـجيدي واحد  = 10 قروش طرابلس =  20  قرشاً صاغاً  / قرش صاغ   =   40 بارة. /  مليم واحد= 5 بارات.
وفي العهد الايطالي استعملت لبيبا الليرة الايطالية،وحتى نهاية الحرب العالمية الثانية وفي فترة الاستقلال 1952 م، استعملت  العملات الوطنية.








النظام المصرفي ...المصارف التجارية
س37 ـ عرف كل من المصارف التجارية و المؤسسات المالية ؟
المصارف التجارية : هي مؤسسات مالية وسيطة تقبل الودائع وتمنح القروض بالإضافة إلى  تقديم بعض الخدمات الأخرى للمتعاملين .
أما المؤسسات المالية : هي المؤسسات المالية التي تتعامل في مجال الاستثمار المالي،  أي أنها تتعامل الأصول المالية كالنقود ،الودائع ، الأسهم ،السندات ، والأوراق التجارية المالية .
س38 ـ على ماذا تشمل المؤسسات المالية ؟
تشمل المؤسسات المالية الأتي  :  المصارف التجارية، المصارف المتخصصة، صناديق التوفير ،صناديق الضمان، شركات الاستثمار، المؤسسات الائتمانية،جمعيات البناء، شركات التأمين وغيرها من المؤسسات المماثلة،مهمتها تيسير تدفق الموارد للإقراض .
س39 ـ عرف الاستثمار الحقيقي ؟
الاستثمار الحقيقي هي الزيادة في تكوين رأس المال من الآلات والمعدات والمباني و التغيير في المخزون
س40 ـ عرف الأصول المالية ؟
الأصول المالية : هي حقوق على الأصول المادية .
س41 ـ عدد وظائف المصارف التجارية ؟
إن المصارف التجارية هي مؤسسات مالية وسيطة تقبل الودائع وتمنح القروض ومن وظائفها :
1-  الاحتفاظبالودائع .  2-  الإقراض.  3- القيام بالعمليات الوسطية ونشاطات أخرى .
س42 ـ لماذا يحتفظ الأفراد بودائعهم لدى المصارف التجارية ؟
1-   توفير ملجأ آمن لمدخراتهم .
2-   توفير السيولة المطلوبة لهم .
3-   تقديم خدمات معنية مثل تسويات الحسابات مع الآخرين .
4-  حصولهم على عوائد مالية لقاء احتفاظهم بودائع زمنية .
س43 ـ اجــــــــــب عــــــــــلى الأســـــــــــئلة الآتية بــــــــكلمة ( صــــــــــح أو خــــــــــــــطأ )؟
طهرت المصارف لأول مرة في القرن الثاني عشر بالسويد، وتطورت المصارف في ايطاليا بمدينة جنوا و البندقية عام 1609 م، وأخذت المصارف شكلها الحالي في بريطانيا عام 1694 ق.م
س44 ـ ماهي  النشاطات الأخرى التي بها المصارف التجارية ؟
1-     تسوية المعاملات اليومية المتعددة التي تنشأ من الصكوك المقدمة للتحصيل وإيداعها في حسابات  المستفيدين
2-    تحويل المبلغ فيما بين حسابات المودعين سواء في الداخل أو الخارج .
3-    عمليات الاستثمار و الإقراض .













موارد المصارف التجارية و استخداماتها
س45 ـ ماهي أهم موارد المصارف التجارية ؟
إن أهم موارد المصارف التجارية هي :
أولا ـ  رأس  المال 
             ثانيا ـ الــودائع ــــــــــ1– الودائع تحت الطلب .
 2 – الودائع الزمنية .
  3 -  الإقراض من المصرف .
 4– الإقراض من المصارف الأخرى
5 – ودائع المصارف .     
س46 ـ اجــــــــــب بــــكلمة يـــــــــــصح أو خــــــــطأ عــــلى الأســــــــــــئلة الآتــــــــــية ؟  
1.    يشمل حساب رأس المال أي فائض قد ينجم عن طرح أو بيع أسهم يفوق القيمة الاسمية لها.[ صـح ]
2.    يشمل حساب رأس المال حفظ الإرباح غير الموزعة .  [خــــــــطأ ]
3.    احتياطي رأس المال يتكون من احتياطات الطوارئ .[ خــــــــطأ ]
4.    الوظيفة الأساسية لرأس المال هو حماية المودعين و المساهمين من الإرباح في أوقات الأزمات المالية .[ خــــــــطأ ]
5.    يتعرض رأس المال للخطر عندما تكون قيمة حساب رأس المال  أقل من القيمة الاسمية للأسهم القائمة.[ صـح ].
س47 ـ ما هي أهم موارد المصارف التجارية في ليبيا ؟
1-الودائع من الأفراد   .
2-  المؤسسات المالية وغير المالية .
3-  الودائع من المنشآت   .
4-  الهيئات العامة .
س48 ا ـ شــــــــــــرح الـــــــــــــودائع تحت الطلب ؟
  يتيح لصاحبه أن يسحب منه أي مبلغ يشاء، وفي أي وقت يشاء،ويمكنه من التحويل بصك إلى طرف آخر، حيث تنشأ من إبداع العملة أوعن طريق صكوك مسحوبة على مصرف آخر. ويمكن أن ينشأ  حينما يمنح المصرف قرضاً لزبائنه. وقدينشأ عندما يشتري المصرف أوراقاً مالية .
ملاحظة: لاندفع فوائد على ودائع تحت الطلب، إلا أنها تقدم خدمات متعددة  لعملائها.
س49 ـ ماالفرق بين الودائع تحت الطلب و الودائع الزمنية ؟
  الفرق هو في التوقيت لدى سحب المبالغ ،حيث يمكن أن يسحب الودائع تحت الطلب فوراً،بينما الوداع الزمنية  يتطلب إشعاراً بذلك (إعطاء مهملة زمنية للمصرف لتجهيز المبلغ المراد سحبه ).
س50 ـ ماهي أقسام الودائع الزمنية ؟
ودائع ادخار  ــــــــــ     شهادات الإبداعـــــــــ ودائع لأجل.
س51 ـ ماالفرق بين ودائع الادخار وودائع لأجل ؟
أن ودائع الادخار تحمل فائدة ولكنها ليست محددة بفقرة زمنية،وفي بعض البلدان يتطلب إشعارا بذلك  لدى سحبها، وفي بعض اليدان يمكن سحبها دون إشعار، ويتم السحب والإبداع عن طريق كتيب الادخار. أما الودائع لآجل فتحدد لها فترة زمنية مسبقا، و لا يجوز سحب المبالغ قبل انقضاء هذه الفترة، وإذا سحبت قبل موعدها فقد يتحمل المودع غرامة تتمثل في خصم الفائدة المستحقة على المبلغ المودع لدى المصرف.
س52 ـ علل حجم الودائع الزمنية أكثر من الودائع تحت الطلب ؟
أن الناس في البلدان الإسلامية تتخوف في أخذ فوائد على الودائع الزمنية لأنها في أذهانهمتتمثل بالربا . وبالمقابل توجد فرص استثمارية أخرى في قطاع الأعمال والعقارات، وهذا يعطي عائداً أفضل مما يدره عائد الادخار .
س53 ـ ماهي الإجراءات التي تتخذها المصرف المركزي عندما تلجأ إليها المصارف التجارية للإقراض ؟
أ‌-        يحدد المصرف المركزي حجم القرض .
ب‌-  يحدد المصرف المركزي سعر الفائدة .  
ت‌-   يستخدم هذا المورد كأداة من أدوات السياسة  النقدية التي تؤثر بها في عمليات المصارف، ومن ثم التحكم  فيعرض النقود .
س54 ـ متى تقترض المصارف من بعضها ؟
-       عند الحاجة إلى سيولة لسد العجز في احتياطاتها.
-       عند اغتنام فرص الاستثمار .
-       الإقراض بينهما بسعر خاص ولفترة زمنية قصيرة ( يوم  ،يومين ).
س ـ 55  أرسم جدول موارد المصارف التجارية في ليبيا
الأصول        (الاستخدامات )
الخصوم          (الوارد )
نقدية                                   ******
******رأس المال
ودائع تحت الطلب لدى م. م.           ******
******الاحتياطيات ودائع تحت الطلب
ودائع تحت الطلب للمصارف.          ******
******ودائع تحت  الطلب
ودائع زمنية لدى المصارف******
******ودائع لأجل
نقد أجنبي******
******ودائع الادخار
ودائع لدى مصارف بالخارج          ******
******                       اقتراض من م.م
أذونات وسندات الخزانة               ******

سلفيات وسحب على المكشوف        ******

كمبيالات                              ******

تسهيلات أخرى                       ******

أصول ثانية                           ******

أصول أخرى                        ******
******                       خصوم  أخرى
-ألأجمالي                       ********
********                         ألأجمالي
النشــرة ألا اقتصاديـــة الصــــادرة مـن مصرف ليبيا المركـــــــزي
س56 ـ مما يتكون موارد المصارف التجارية ؟
1- الاحتياطيات وتضم الآتي:  أ= الاحتياطيات القانونية.  ب=  الاحتياطيات الزائدة (فائض الاحتياطي).
2- القروض.
3-  الاستثمارات .

س57 ـ اشرح احتياطيات المصرف التجاري ؟
يتمثل جزء كبير من موارد المصارف في الودائع تحت الطلب، حيث تحتفظ المصرف بالموارد في شكل أصول مسائلة لتلبية طلبات المودعين (سحب الجهور)، أو لتسوية المعاملات، ويعرف ذلك الجزء الذي تحتفظ به المصارف لهذا الغرض بالاحتياطيات، وقد يتخذ ذلك شكل نقدية بالصندوق أو ودائع لدى المصرف المركزي.  أما بالنسبة التي تحتفظ بها المصارف في شكل احتياطيات فهي تعتمد على عدة عوامل منها :
1-   مدى خبرة المصارف .
2-  مدى كفاءة  إداراتها .
3-      حجم وموقع المصرف . وتتحدد نسبة الاحتياطيات من قبل السلطات النقدية.
س58 ـ علل الآتي: احتفاظ المصرف بكل الودائع التي سيتعلمها كاحتياطيات ؟
1-   عندها تكون نسبة الاحتياطيات100% من الودائع .
2-   عندها يتم تلبية الاحتياطيات السحب لزبائنه .
3-    عندها يتم تسوية الحسابات مع المصارف الأخرى .    لكن سيتكبد المصرف خسائر في مرتبات الموظفين، والنثريات (القرطاسية  ) وغيرها من الخدمات .
س59 ـ علل الآتي :المصرف لم يحفظ بأي وديعة واستخدمها في أصول يجني منها عائداً؟
1-      عندها سيواجه المصرف أزمة سيولة .
2-     عندها تكون غير قادرة على تلبية طلبات السحب لزبائنه .
3-    وبعدهاتخلق أزمة ثقة ، ومن ثم يهدد العمل المصرفي من أساسه .
س60 ـ علل الآتي :   السلطات النقدية تحدد نسبة الاحتياطيات القانونية ؟
تعتبر الاحتياطيات النقدية احد وسائل السلطات النقدية للتأثير على عرض النقود والائتمان ومن على النشاط الاقتصادي. القرض الأول : لمواجهة طبلات للسحب للجمهور. القرض الثاني : أداة من أدوات السياسة النقدية . وفي لبيبا تحفظ مصارفها بنسبة 15% على الودائع تحت الطلب، بينما تبلغ نسبتها 75% على الودائع الزمنية .


س61 ـ اشـــــــــــــــرح الفـــــــائض الاحـــــــــــــتياطي ؟
 تتحدد نسبة الاحتياطيات وفقاً لكل مصرف، وتحتفظ المصارف التجارية بالاحتياطيات المطلوبة، بالإضافة إلى احتياطيات إضافية، ومن خلال نسبتها تبين قدرة المصرف على التوسع في الودائع والائتمان.وبها تتفادى العجز في احتياطياتها القانونية، وفي حالة العجز قد تتعرض للمسألة القانونية من قبل السلطات النقدية, وبنفس الوقت تجعلها تتمتع بدرجة من السيولة تمكنها من تلبية طلبات القروض إلى جانب إتاحة قرض الاستثمار .
س62 ـ عرف القروض التي تمنحها المصارف التجارية وتصفياتها ؟
القروض :هي تلك الأول التي تمنحها المصارف لعملائها مقابل عائد، لذلك تعتبر من أهم أصول المصارف التجارية، وتنحصر في قطاع الخدمات كالتجارة لسرعة دورانها. ويمكن تصنيفها للأتي:
1-  فترة استحقاقها . 2- وفقاً لأغراض القرض . 3- وفقاً لنوع الضمان المطلوب (أوراق تجارية، أوراق مالية، عقارات).
س63 ـ لمن تمنح القروض مع بيان فترة استحقاقها؟
 تمنح المصارف التجارية القروض للأغراض التجارية؛ وبعض المنشآت الصناعية أو المالية لإتمام بعض الصفقات أو تغطية بعض النفقات الجارية، وتسدد هذه القروض عند بيع السلع والمنتجات، هذا بالنسبة إلى القروض قصيرة الأجل (عادة مدتها من شهر إلى سنة). أما بالنسبة إلى القروض متوسطة الأجل (عادة مدتها من سنة إلى خمس سنوات)،  وتستخدم للحصول على أصول وسلع معمرة، ويمكن تسديدها عند بيع السلع التي تنتجها هذه المعدات أو على فترات متفق عليها. و أما بالنسبة إلى القروض طويلة الأجل(عادة مدتها 10سنوات إلى 20سنة تستخدم في العقارات. ولها صعوباتها.
س64 ـ لماذا يلجأ المستهلكون للاقتراض وما هي أشكالها؟
 يلجا المستهلكون للاقتراض من المصارف لشراء بعض السلع المعمرة كالسيارات والأدوات المنزلية كالثلاجات، ولصيانة منازلهم أو للعلاج،ولها عدة أشكال :
1-   كالبيع بالتقسيط. 
2-  السحب على المكشوف . 
3-   طريق بطاقات الائتمان. 
س،65 ـ   ماهي العوامل التي تأخذها المصارف لدى منح القروض ؟
 شخصية المقترض، سمعته، قدرته على الوفاء، دخله الحالي، رأس ماله في الأصول المختلفة التي يملكها المستفيدين.وكذلك الحال بالنسبة لقطاع الأعمال حيث ينظر إلى الأتي:1- مديونيتهم السابقة، 2- وضع النشأة الحالي، 3- قدرتها على النمو، 4- وضع سيولتها، 5- هيكل رأس مالها، 6- مدى ربحها .
س66 ـ اشرح كيفية استثمار المصارف التجارية في الأوراق المالية ؟
  تقوم المصارف بعرض كمية من السيولة مثل :
1-  اذونات الخزانة.
2-  الوراق المالية .
ويمكن لهذه الأصول أن تعرض أصولها السائلة الأخرى مثل :
أ‌-     النقدية .
ب‌-الودائع لدى المصرف المركزي .
ت‌-الودائع لدى المصارف الأخرى . والهدف منه الحصول على عائد إضافي .
س67ـ تحتفظ المصارف بنسبة من أصولها في شكل نقدية بالصندوق لمجابهة السحب اليومي للعملاء إلا أن هناك عاملين أساسيان يعملان على تخفيض هذه النسبة ماهو هذان العاملان ؟
العامل ألأول : إن المصارف تستقبل إيداعات يومية مما يقلل أثر السحب .
العامل الثاني : إن النقدية لاتدر عائداً على المصرف فحسب بل تحرمه من العائد المحتمل عند استثمارها في أصول مالية أخرى .
س68 ـ ما هي ألأصول السائلة لدى المصارف التجارية ؟
ودائع المصارف لدى المصرف المركزي، وتشمل الآتي:
1-   الاحتياطيات المطلوبة على الودائع.
2-  الودائع فيما بين المصارف .


س69 ـ عرف السيولة ؟ على ماتعتمد سيولة الودائع وسيولة القروض ؟
السيولة: هي إمكانية تحويل أصل من الأصول إلى نقود بأسرع وقت ممكن، وبأقل تكلفة.تختلف احتياجات السيولة المصرفية من وقت لآخر وفقا للتغيرات التي تحدث في تدفقات الودائع، وطلبات الزبائن للقروض.إذ تعتمد سيولة الودائع لأي مصرف على هيكل وسلوك الخصوم الإيداعية، بينما سيولة القروض تعتمد على الزيادة المتوقعة في كل من الودائع وطلبات القروض .
س70 ـ اجـــــــــب بــــــــــكلمة صـــــــــح أو خــــــــــطأ عن الأســــــئلة الآتــــــــــــــــية ؟
*- إن الائتمان وسيط للتبادل غير محدد القبول.[ خطأ ] .
·        - إن الائتمان ينهي المعاملة بعد إصداره.[ خطأ ].
·        - إن الائتمان يتم رده عن طريق السداد.[ صـــــــــح ] .
·        لكل ائتمان فترة زمنية قبل أن يتم تسديد الديون.[ صـــــــــح  ] .
·        - يوجد في عملية الائتمان عنصرين المخاطرة و الوقت.[ صـــــــــح  ] .
·        - يعد الائتمان المصرفي جزء من الاستثمار.[ خطأ  ].
س71- ما الفرق بين القروض والاستثمار؟
إن الاستثمارات تتكون من أوراق مالية يتم التفاعل فيها في السوق المالية، ويمكن أن تشترى بعد إصدارها، كما يمكن بيعها قبل موعد استحقاقها،وإن الاستثمارات المصرفية تتميز بفاعليتها للتسويق. حيث أن العلاقة بين المستثمر والمدين علاقة مباشرة، وليس من الضروري أن يكون المستثمر من عملاء المصرف، ويمكن أن يكون فترة استحقاق الاستثمارات أطول من  فترة استحقاق القروض.أما القروض فتمنح للعميل مباشرة، وفترة استحقاق القروض قصيرة الأجل، والعائد من القروض أعلى من العائد من الاستثمارات.
س72 ـ ما هي المشكلة التي تواجه المصارف بصفة عامة؟
إن المشكلة التي تواجه المصارف بصفة عامة هي مشكلة الموازنة بين السيولة والقدرة على الوفاء من ناحية، والدخل من ناحية أخرى.
س73 ـ ما هي الأهداف التي يحاول المصرف تحقيقها؟
أولا- القدرة على الوفاء . ثانيا- العائد( الأرباح ). ثالثا-ثقة الجمهور( المتعاملين معها).

س74 ـ ما المقصود بالقدرة على الوفاء؟ و متى يكون المصرف عاجزا أمام عملائها وما السبب؟
يمكن القول حينما تكون قيمة أصول المصرف كافية لتغطية كل التزاماته حينه تكون له القدرة على الوفاء، ولكن تكون المصرف في حالة العجز إذا فاقت الخصوم مجموع قيمة الأصول، والسبب قد تكون في إدارة المصرف، أو عدم قدرة المقترضين على تسديد التزاماتهم( مثل: انخفاض الأسعار وبالتالي الأرباح)، أو ربما ترجع الخسارة في الأصول إلى إقدام المصرف على بيع جزء من أصوله طويلة الآجل لمجابهة ظروف السيولة الطارئة.
س75 ـ اجـــــــــب بكلمة صــــح أو خــــطأ على الأسئلة الآتية؟
-       إن السيولة والقدرة على الوفاء غير لازمان لعمليات المصرف.[ خطأ  ].
-       إن السيولة لا تمثل التزاما على المصرف تجاه المودعين.[ خطأ ].
-       إن إدارة المصرف مسئولة عن تحقيق عائد للمصرف وليس المساهمين.[ خطأ ].
-       تحصل المصارف على دخلها من القروض والاستثمارات فقط.[ خطأ ].
-       لا توجد تباين بين الربحية والسيولة.[ خطأ ].
-       إن الأصول طويلة الآجل لا تدر عائدا أوفر من باقي الأصول لزيادة مخاطرها.[ خطأ ].
س76 ـ ما هي المتغيرات التي ينبغي لإدارة المصرف عند اختيارها للأصول؟
إن المتغيرات هي سيولة الأصول، والعائد المتوقع منها، ومن مختلف المخاطر المرتبطة بها.
س77 ـ ما هي نوع العلاقة بين المخاطر والعائد، مبينا ذلك بالرسم البياني؟              المخاطر
العلاقة طردية المخاطر والعائد                          العائد                          مسار الكفاءة 
س78 ـ عرف كل مما يلي؟ صافي العائد، مما يتكون تكاليف الإئتمان، مما يتكون إجمالي الدخل؟
-       صافي العائد: هو الفرق بين إجمالي الإيرادات و إجمالي التكاليف.
-       الإئتمان: يتكون من تكاليف الإئتمان الأصلية وأسعار الخدمات.
-       إجمالي الدخل: يتكون من عوائد الفوائد ومن الأوراق المخصومة وما يتحقق من مكاسب رأسمالية من الأوراق المالية.


س79 ـ كيف يتحدد مستوى الدخل المتوقع؟
يتحدد مستوى الدخل المتوقع من الآتي: من سعر الفائدة السائدة وقت الشراء، ومن نسبة التغيير في مستويات سعر الفائدة، والفرق بين  الدخل المتوقع والدخل المحقق، ومن الإنحراف بين التغيرات المتوسطة في سعر الفائدة والتغيرات الفعلية فيها.
س80 ـ عدد أنواع المخاطر التي يتعرض لها المصارف؟
المخاطر التي يتعرض لها المصارف هي مخاطر عدم الوفاء، مخاطر التصفية الإجبارية، مخاطر السرقة و الاختلاس، إلى جانب مخاطر أخرى.
81  ـ عرف الربحية وأذكر مؤشراتها؟
الربحية : هي مؤشر لمدى كفاءة إدارة المصرف و إمكانية نموه ومن مؤشراتها الآتية:
-       معدل العائد على حقوق الملكية = أرباح السنة /  حقوق الملكية – 1/2 أرباح السنة * 100
-       معدل العائد على الموارد المتاحة = صافي الأرباح / حقوق الملكية + مجموع الودائع*100
-       معدل العائد على إجمالي الأصول = صافي الأرباح / إجمالي الأصول * 100 .










النقود  و المصارف
المصارف التجارية وخلق النقود
82 ـ ممن يتكون نقود المصارف بشكل عام؟
يمكن القول بأن نقود المصارف بشكل عام يتكون من العملات الورقية والمعدنية التي تصدرها السلطات النقدية( المصرف المركزي) ومن ودائع تحت الطلب للجمهور ( الحسابات الجارية) لدى المصارف التجارية.
83 ـ لماذا تعتبر الودائع تحت الطلب نقودا، بينما لا تعتبر الودائع الزمنية نقودا؟
يمكن القول بأن الودائع تحت الطلب تعتبر نقودا لأنه يمكن سحبها في أي وقت، وهي معدة للإنفاق، وتستخدم بواسطة الصكوك كوسيلة للتبادل، بينما الودائع الزمنية لا تعتبر نقودا لأنها غير معدة للإنفاق، كما لا يمكن سحبها في أي وقت.
84 ـ كيف تؤثر السلطات النقدية على كمية النقود؟
يمكن القول بأن السلطات النقدية تؤثر على كمية النقود بشكل مباشر عن طريق اصدار العملة، بينما تؤثر بشكل غير مباشر عن طريق الاحتياطات التجارية.
85 ـ كيف يؤثر الجمهور في عرض النقود؟
يمكن القول بأن الجمهور يمكن أن يؤثر في عرض النقود إما عن طريق تفضيله النقدي فيما بين أنواع العملة والودائع تحت الطلب، أو عن طريق تفضيلهفيما بين أنواع الودائع.
86 ـكيف يؤثرالمصارف التجارية على كمية النقود؟
يمكن القول بأنالمصارف التجاريةيمكن أن يؤثر فيكمية النقود عن طريق التأثير على حجم الودائع تحت الطلب
87 ـ أشرح عمليا دور المصارف التجارية في التأثير على عرض النقود؟
نفترض أن  العميلة تهاني قد أودعت مبلغ 1000 دينار ليبي في مصرف استاذها، وتم الإيداع إما عن طريق عملة بالمصرف، أو بواسطة صك مسحوب على جهة معينة، أو ربما قد اشترى المصرف المركزي بعض الأوراق المالية من الجمهور، أو من إحدىالمصارف التجارية، أو أن أحد المصارف قد أقرض أحد زبائنه هذا المبلغ.
مصرف الأستاذ
أصول
خصوم
احتياطيات                                  1000
1000                               ودائع
عندها تظهر ودائع في قائمة حساب  أي من المصارف يطلب منها، وفقا للقانون من الضروري أن تحتفظ المصرف بنسبة 15% من ودائعها( على شكل ودائع تحت الطلب)، لدى المصرف المركزي. وبعد ذلك يمكن لمصرف الأستاذ أن يقرض ما يزيد عن الإحتياطي المطلوب.
مصرف الأستاذ
أصول
خصوم
احتياطيات مطلوب                        150
فائض الإقراض                           850
1000                               ودائع
 حيث فائض الإقراض هو 850 دينار ليبي، وحينما يقوممصرف الأستاذ بإقراض الفائض لديه تزداد كل من الودائع والقرض مما ينتج وديعة جديدة تعرف بالوديعة المشتقة، لأنها اشتقت من الوديعة الأصلية.
مصرف الأستاذ
أصول
خصوم
احتياطيات                                  850
850                               وديعة مشتقة
   وتمثل هذه الزيادة فيالودائع بداية التوسع النقدي فيها، والاجمالي قد أصبح 1000 + 850 = 1850 دينار، حيث مبلغ 1000 دينار هيالوديعة الأصلية(الوديعة الأولية)، ومبلغ  850 دينار هيالوديعة المشتقة(الوديعة الثانوية)، وعند ظهور الوديعة الجديدة يتطلب من مصرف المستشارة وفقا للقانون من الضروري أن تحتفظ المصرف بنسبة 15% من ودائعها( على شكل ودائع تحت الطلب)، سواء بقيتالوديعة فيمصرف الأستاذ أو أودعت في مصرف آخر، فإذاأودعت في مصرف المستشارةتكون الوضع كالتالي:
مصرف المستشارة
أصول
خصوم
احتياطيات  مطلوب                  128
فائض معد للإقراض                 722
850                               وديعة
فاذا قامت مصرف المستشارة بإقراضفائض معد للإقراض ينجم وديعة بالمقدار نفسه، وسيقوم بنفس خطوات مصرف الأستاذ، عندها يمكن أن تبق فيمصرف المستشارة أو مصرف زهوروعند ظهور الوديعة الجديدة يتطلب من مصرف زهور وفقا للقانون من الضروري أن تحتفظ المصرف بنسبة 15% من ودائعها( على شكل ودائع تحت الطلب)،
مصرف زهور
أصول
خصوم
احتياطيات  مطلوب                  108
فائض معد للإقراض                 614
722                              وديعة
والآن يمكن لمصرف يسرى أن تقرض ما تتوفر لديها من الفائض المعد للإقراض بعد أن تحتفظبنسبة 15% من ودائعها( على شكل ودائع تحت الطلب)،وفقا لقانون المصرف المركزي.
مصرف يسرى
أصول
خصوم
احتياطيات  مطلوب                  108
فائض معد للإقراض                 614
722                              وديعة
والآن يمكن لمصرف إيناس أن تقرض ما تتوفر لديها من الفائض المعد للإقراض بعد أن تحتفظبنسبة 15% من ودائعها( على شكل ودائع تحت الطلب)،وفقا لقانون المصرف المركزي.
مصرف إيناس
أصول
خصوم
احتياطيات  مطلوب                  92
فائض معد للإقراض                 522
  614                           وديعة
والآن يمكن لمصرف وجدان أن تقرض ما تتوفر لديها من الفائض المعد للإقراض بعد أن تحتفظبنسبة 15% من ودائعها( على شكل ودائع تحت الطلب)،وفقا لقانون المصرف المركزي.
مصرف وجدان
أصول
خصوم
احتياطيات  مطلوب                  78
فائض معد للإقراض                 444
  522                          وديعة
وتستمر هذه العملية إلى أن يستنذف الفائض المعد للإقراض، وإذا ما تتبعنا هذه المعاملات الافتراضية إلى نهايتها نجد أن الوديعة الأصلية(الوديعة الأولية)، ومن الاحتياطياتالأولية تؤدي إلى زيادة الودائع بحيث تصل إلى 6667 د.ل، وتزداد القروض لتصل إلى 5667 د.ل.
أصول
خصوم
الاحتياطيات الأولية                          1000
1000                              الوديعة الأولية
قروض المرحلة الثانية                         850
850                                الوديعة المشتقة
قروض المرحلة الثالثة                         722
722                                 الوديعة الثانية
قروض المرحلة الرابعة                         614
614                                 الوديعة الثالثة
قروض المرحلة الخامسة                       522      
522                                 الوديعة الرابعة
قروض المرحلة السادسة                       444          
444                               الوديعة الخامسة
المجموع                                     4520 
4520                                   المجموع
وبذلك تكون أصول النظام المصرفي وخصومه قد زادت بنسبة 4520 دينار ليبي، واذا نظرنا إلى الاحتياطيات نجد أنها ازدادت أيضا، فالاحتياطيات المطلوبة على الوديعة الأولية كانت 150 دينار ليبي، ثم الوديعة المشتقة كانت 128 دينار ليبي، الوديعة الثانية كانت 108 دينار ليبي، الوديعة الثالثة كانت 92 دينار ليبي، الوديعة الرابعة كانت 78 دينار ليبي، الوديعة الخامسة كانت 67 دينار ليبي، وإذا طرحنا الاحتياطيات الأولية  و هي 1000 دينار ليبي، يكون فائض اإحتياطي هي 377 دينار ليبي، ويتم استخدام هذه المعاملات عند التعامل  مع المقترضيين المختلفين.
س88- عرف مكاتر الودائع ؟
·        هو العدد الذي تزداد به الودائع
·        وهو المعامل التوسع في الودائع
·        وهو مقلوب نسبة الاحتياطي المطلوب (1/n)
س89- مما يتكون التوسع النقدي؟
·        إنالنظام المصرفي يمكن التوسع في النقد من خلال الودائع و الاحتياطات، لان الودائع لا مكان لها سوى الرجوع إلى المصرف الذي خرجت منه.
س90- كيف يتم الانكماش النقدي على عرض النقود؟
·        يتم في حالة بيع أوراق مالية للمصارف.
مثلا سحب الودائع منها،أوتسديد بعض القروض،  فانه يترتب علىذلك انكماش في الودائع والقروض ومن ثم على عرض النقود.
س91- ما هي العوامل التي تساعد في التوسيع النقدي؟
·        إن المصارف تقرض ما لديها بالكامل, أيأنها لاتحتفظ بفائض الاحتياطات.
·        عدم وجود تسرب في شكل عملية خارج المصارف.
·        عدم وجود تسرب في شكل عملة ودائع زمنية
س92- ما هي العوامل التي تحد من التوسع النقدي؟
·        1-التسرب في  شكل فائض الاحتياطي.
·        2-التسرب في شكل عمله خارج المصارف.
·        3- التسرب في شكل ودائع زمنية
س93- لماذاتحتفظ المصارف باحتياطات زائدة بالرغم لاتحصل منها على عائد مباشر؟
1-   تحاول المصارف أن تتحاشى(تبتعد) دائما ظهور نقص في الاحتياطي المطلوب منها على الودائع
2-  تحتفظ المصارف بفائض احتياطي لكي تستخدمه في تلبية طلبات الزبائن الذين يرغبون في الاقتراض.
3-   يساعد الاحتياطي المطلوب في اغتنام فرص الاستثمار.
4-  تحتفظ المصارف بفائض الاحتياطي لتقليص التكاليف.
س94-كيف يمكننا أن نعرف وضع الاحتياطي الفائض داخل المصرف؟
يتم دلك بطرح الاحتياطي المطلوب من الاحتياطي الفعلي الموجود بالمصرف
فاٍد كان الاحتياطي الفعلي اكبر من الاحتياطي المطلوب = فائض بالمصرف
إدا كان الاحتياطي الفعلي اقل من الاحتياطي المطلوب = عجز بالمصرف
فائض الاحتياطي  = الاحتياطي الفعلي - الاحتياطي المطلوب
Rc =   RT -R
حيت فائض الاحتياطي يرمز له                    = Rc
إجمالي الاحتياطي (أو الاحتياطي الفعلي ) يرمز له          =R
الاحتياطي المطلوب  يرمز له                             = RT
..................................................................................



س95-اكتب صيغة قياس المقدار النقدي للجمهور؟
هو مقدار العملة التي يرغبون في الاحتفاظ بها على الودائع تحت الطلب
K  =c/d         حيث   k       =   c     . d 
حيت أنk=     :هي نسبة العملةإلى الودائع تحت الطلب.
و إنc=    : مقدار العملة المتداولة لدى الجمهور.
و إنd=      :الودائع تحت الطلب لدى الجمهور.
مثال: بلغت مقدار العملة المتداولة لدى الجمهور في نهاية عام 2000م، 2699 مليون دينار ليبي، بينما بلغت الودائع تحت الطلب في عام 2000م، 5070 مليون دينار ليبي، أحسب نسبة العملة إلى الودائع تحت الطلب.  K = c / d        حيث .  K=   2699 / 5070 = 53 %، بالمقابل يمكن القول  التحليل هو بأن كل دينار بالمصرف يوجد نصف دينار خارج ا المصرف.
س96 أجب على الأسئلة الآتية بكلمة صح أو خطأ؟
-       الودائع تحت الطلب لها فوائد أكبر من الودائع الزمنية....................................[ خطأ ].
-       الودائع تحت الطلب ليس لها فوائد.......................................................[ خطأ ].
-       الودائع الزمنيةليس لها فوائد............................................................[ خطأ ].
-       الودائع الزمنيةلها فوائد أكبرمنالودائع تحت الطلب....................................[ صح].
-       الجمهور في الدول المتقدمة يضعون ودائعهم في شكلالودائع الزمنية بالمصارف..........[ صح].
-       لا تشجع البلدان الأجنبية زبائنهم بوضع ودائعهم الزمنية في المصارف.....................[ خطأ ].
-       إن ارتفاع نسبةالودائع الزمنية تنخفض عن قيمة المكاثر النقدي..........................[ صح].
-       إن ارتفاع نسبةالودائع الزمنية يقلص التوسع النقدي......................................[ صح].
-       إننسبةالودائع الزمنية إلى الودائع تحت الطلب منخفضة في ليبيا.......................[ صح].
س97- علل نسبة انخفاض الودائع الزمنية إلى الودائع تحت الطلب في ليبيا؟
يمكن القول بأن معدل الفائدة علىنسبةالودائع الزمنية لا يمثل حافزا لدى الجمهور الليبي لارتباطها بمفهوم الربا، إلى جانب  العائد من الحافز الاستثماري أكبر من الحافز المصرفي. بالإضافة إلى أن ارتفاع نسبة الأسعار يخفض من القيمة الحقيقية للفوائد.

النقود والمصارف .. المصرف المركزي
س98–  عرف المصرف المركزي ؟
يمكن القولبأنالمصرف المركزي هو مؤسسة مالية، خولها القانون مهمة الإشراف على الجهاز المصرفي ومراقبته، ويتولى رسم السياسة النقدية للدولة وتنفيذها، كما يتولى إدارة كمية النقود في الاقتصاد وضبطها وتنظيمها، وليس هدفه الربح.
س99- اذكر مهام المصرف المركزي؟
-       إدارة الائتمان.
-       ضبط ورسم السياسة النقدية للدولة.
-       التنسيق بين أعمال المصارف التجارية.
-       يقبل ودائعالمصارف التجارية.
-       يقدم قروض للمصارفالتجارية عند الضرورة.
-       الإشراف على نشاطالمصارف التجارية.
-       يحاول تحقيق الاستقرار الاقتصادي.
-       يحاول مكافحة الضغوط التضخمية وتفادي الركودالاقتصادي.
س100-اذكر وظائف المصرف المركزي؟
-       اصدار العملة بكافة أنواعها.
-       مصرف الدولة ومستشارها المالي.
-       مصرفالمصارف.
-       تنظيم وإدارة الإئتمان.
س101– لماذا أوكلت الدولة لمصرفها ا لمركزية مهمة اصدار النقود؟
يمكن القولبأن بعضالمصارف أخذت الإفراط(الإكثار) مناصدار النقود، وبالتالي ارتفع نسبة الاسعار نتيجة الكمية الزائدة للنقود لدى الجمهور مما أثر على قيمة ذاتها، مما اضطر الدولة إلى أن توكللمصرفها المركزية مهمة اصدار النقود وذلك كالتالي:
-       التحكم في كمية النقود للمحافظة على الأسعار.
-       الحد من التذبذبات في الدخل والإنتاج.
-       منحت لها تشريعات مصرفية(حق اصدار النقود).
س102– لماذا كتب جملة (صدرت بموجب القانون من المصرف المركزي) على النقود؟
-       لأنالمصرف المركزي أعلى سلطة نقدية في الدولة.
-       لأنالمصرف المركزي مخولة بإصدار النقود قانونيا حسب تشريعات الدولة.
س103- لماذا كتب جملة (هذه الأوراق النقدية صالحة قانونيا لسداد أي مبلغ) على النقود؟
-       لأن القانون في الدولة وضع لها قواعد الإصدار,
-       رفض النقود داخل الدولة يعاقب عليها القانونحسب تشريعات الدولة لأنها ملزمة قانونيا.
-       إتلاف النقود داخل الدولة من حق المصرف المركزيحسب تشريعات الدولة.
-       أي شطب أو قطع للنقود يسيئ إلى القانون وبالتالي  تسيئ إلى السلطات النقديةداخل الدولة.
س104-  مما يتكون الغطاء القانوني لإصدار النقود في أي دولة؟
       يمكن القولبأنالغطاء القانوني لإصدار النقود يتكون من عناصر متنوعة كمعدن الذهب، العملات الأجنبية، اذونات الخزانة، سندات الخزانة، سندات الحكومات الأجنبية وغيرها . بمعنى يجب أن يكون أصول المصرف متعادلا مع التزامات المصرف من العملة المصدرة.
س105- يتولى المصرف المركزي مهمة اصدار العملة بكافة أنواعها، وفقا للضوابط التي حددها قانون المصارف، والتي يجب الاحتفاظ بها غطاءا للعملة، اذكرها مع بيان نسبتها؟
-       اذونات خزانة ليبيا وسنداتها لا تزيد قيمتها عن 25% من اجمالي قيمة أصول قسم الاصدار.
-       معدن الذهب أو العملات الأجنبية أو حقوق السحب الخاصةلا تزيد قيمتها عن 25% مناجمالي قيمة أصول قسم الاصدار.
-       اذونات وسندات الحكومات الأجنبيةلا تزيد قيمتها عن 50% مناجمالي قيمة أصول قسم الاصدار.
س106– لماذا اطلق على المصرف المركزي صفة مصرف الدولة ومستشارها المالي؟
يمكن القولبأنالمصرف المركزي يتولى الآتي:
أ‌-     يحتفظالمصرف المركزي بحسابات الدولة والهيئات العامة.
ب‌-يقبلالمصرف المركزي ودائع الخزانة العامة وودائع المؤسسات العامة.
ت‌-يحصلالمصرف المركزي الصكوك ومسحوبات الدولة من المصارف الأخرى.
ث‌-ينوبالمصرف المركزي عن الدولة في إدارة الدين العام و لا سيما فيما يختص بشؤون إصدار القروض وسدادها ودفع الفوائد عليها.
ج‌-  يستلمالمصرف المركزي حصيلة الضرائب وغيرها من المدفوعات لحساب الدولة.
ح‌-  يحتفظالمصرف المركزي بودائع الهيئات والشركات والمؤسسات الأجنبية .
أما كمستشار مالي يقوم المصرف المركزي بالأعمال الآتية:
1-   يقدمالمصرف المركزي النصيحة للدولة في مسائل الميزانية وتمويل خطط التنمية.
2-  يقدمالمصرف المركزي الاستشارة في المجالات النقدية والمالية.
3-  يقومالمصرف المركزي بتمثيل الدولة في مسائل المالية والنقدية في المجتمع الدولي.
4-  يشرفالمصرف المركزي على علاقات الدولة مع المؤسسات المالية الدولية.
5-  يعملالمصرف المركزي على استقرار سعر الصرف العملة الوطنية.
س107–ما المقصود بتسمية المصرف المركزي بمصرف المصارف؟
إن المصرف المركزي يقوم بقبول ودائع المصارف الموجودة داخل الدولة لديه، ويمنحها القروض عند طلبها، وإن الودائع تحت الطلب تظل لدى المصارف بينما الودائع الزمنية توضع لدىالمصرف المركزي لأنها تعد استثمار وسيولة، أماالودائع تحت الطلب فتمثل في هذه الحالة الاحتياطي المطلوب مع اجمالي الودائع المصرفية، لأنها تزيد من مرونة الأموال في الجهاز المصرفي لحل مشاكل السيولة المؤقتة التي قد تتعرض لها المصارف التجارية.
تسهلالمصرف المركزي عملية إعادة الخصم لما تقدمه المصارف التجارية من أوراق مالية، كما تساعد على التأثير على الإئتمان وتتيح لها إجراء عمليات مقاصة للصكوك، وتسوية الميزانية.
س108-ما المقصود بأصول و خصوم المصرف المركزي؟
أصول المصرف المركزي
خصوم المصرف المركزي
أولا: قسم العمليات المصرفية
-        نقدية
-        قروض الخزانة العامة
-        قروض المؤسسات العامة
-        قروض المصارف التجارية
-        قروض أخرى
-        أذونات وسندات الخزانة
-        عملات أجنبية
-        مساهمات وأصول بالخارج
-        المحفظة الاستثمارية
-        المجموع....................................
ثانيا: إصدار العملة الوطنية:
-        أذونات الخزانة وسنداتها
-        أرصدة عملات أجنبية
-        ذهب نقدي
-        أذونات وسندات أجنبية
-        المجموع
مجموع الأصول.................................
-        رأس المال
-        احتياطي طارئ
-        ودائع الخزانة العامة
-        ودائع المؤسسات العامة
-        ودائع المصارف التجارية
-        حسابات متنوعة
-        خصوم أخرى
-         



-        المجموع..................................
-        عملة لدى العمليات المصرفية
-        عملة لدى المصارف التجارية
-        عملة خارج المصارف




مجموع الخصوم.................................


س109– ما المقصود بالقاعدة النقدية؟
يمكن القول بأن القاعدة النقدية هي الأساس الذي تنمو منه النقود، وتمثل إلتزاما على السلطات النقدية، ولها جانبين هما:
الأول:  جانب الاستخدامات ويشمل العملة  لدى الجمهور واحتياطات المصارف التجارية.
القاعدة النقدية = العملة  لدى الجمهور +  احتياطات المصارف التجارية.
الثاني: جانب مصادرالقاعدة النقدية ويشمل الأصول الأجنبية، اقتراض الخزانة، اقتراضالمصارف التجارية، وصافي أصولالمصرف المركزي وخصومه.
ملاحظة: هناك علاقة وثيقة بين عرض النقود والقاعدة النقدية( علاقة طردية).
عرض النقود = القاعدة النقدية * المكاثر النقدي.
س110- اكتب باختصار عن تطوير النقود والمصارف في ليبيا؟
يمكن القول بانالمصارف ظهرت في ليبيا في العهد العثماني الثاني حيت أنشئ أول مصرف في عام 1868موهو المصرف الزراعي، وكان التعامل يتم باستخدام العملات الأجنبية ومن بين العملات المستخدمةالليرةالذهبية التركية و ألمجيديالفضي والقرشوالبارة، ثم فتح ايطاليا مصرف في طرابلس بعام 1907م، وأثناء فترة الاحتلال الايطالي ( 1911-1942).
أولا: المصارف الايطالية التي افتتحت في ليبيا هي:
1-  بنك سيشيليا      1912م
2-  بنك تابولي      1913م
3-  بنك ايطليا      19142م
ثانيا:صناديق التوفير التي افتتحت في ليبيا هي:
أ‌-     صندوق طرابلس للتوفير      1923م
ب‌-صندوق برقة للتوفير 1924م، وتم دمج هذين الصندوقين في مؤسسة واحد هي صندوقالتوفير الليبي   1935م، وكان العملة المتداولة هي الليرة الايطالية ولم  تكن هناك عملة ليبية خاصة
ثالثا: أتناءالإدارة العسكرية ( 1943م-1950م)
افتتح في ليبيا  "بنك باركليز"الذي كان يزاول أعماله منذ عام 1943م
أما في عام 1951م، عادت المصارف الأخرى لأعمالها وهي بنك سيشيليا،وبنك روما، وبنك نابولي، و أثناء تلك الفترة تم استعمال ثلاث عملات وهي:
1-  الجنيه المصري في ولاية برقة.
2-  المال (الليرة العٍٍسكرية) في ولاية طرابلس.
3-  الفرنك الجزائري في ولاية فزان.
رابعا: أما في عام 1952م، تم تشكيل لجنة النقد الليبية للنظر في توحيد العملات الثلاث في عملة ليبية هي الجنيه الليبي، حيث كان الجنيه الليبي يعادل 97.5 قرشا مصريا،  480 ليرة عسكرية(مال)، و 980 فرنكا جزائريا، وصدرت أول عملة في ليبيا في 24 – 03 – 1952م، وقد قسم الجنيه الليبي إلى مائة قرش، وألف مليم، وقد كان وقتئذ يعادل في قيمته الجنيه الإسترليني، لأنه كان يحتوي على 2.48828 غرام ذهب، كما كان وقتئذ يعادل في قيمته 2.8 دولار أمريكي، حيث كان غطاء العملة الليبية يتكون من 75% من الجنيه الإسترليني، و 25% من العملات الأجنبية.
حيث أنشئ البنكالوطني الليبي في عام 1956م، وفقا للقانون رقم 30 لسنة 1955م.
خ‌-  أنشئ البنك البريطاني للشرق الأوسط في عام 1952م.
د‌-    أنشئ البنك العربي في عام 1952م.
ذ‌-    أنشئ بنك مصر في عام 1953م.
ر‌-   أنشئ البنك الجزائري التونسي في عام 1955م.
ز‌-   صدر أول قانون للمصارف في ليبيا في عام 1958م.
س‌-                 وفي بداية الستينات زاد عدد المصارف إلى إحدى عشر مصرفا، إلى جانب افتتاح مصارف أخرى.
س111- ما المقصود بتلبيب المصارف؟
هو إتاحة المجال أمام الكوادر البشرية للتدريب علىإدارة المصارف وكيفية صنع القرار في الإدارات العليا.
س112- ما هو الغاية من تلبيب المصارف؟
اولا:أن يحصل الليبين على جزء من الارباح التي كانت تحققها هذه المصارف والتي كانت تحول بالكامل الى الخارج
تانيا :ان تكون السياسة النقدية اكتر فعالية لان المصارف التي انشئت في ليبيا كانت فروعا لمصارف اجنبية وبالتالي كانت تلجا اليها عند الحاجة للاقتراض
تالتا: ان تلبيبالمصارفالاجنبية يفتح المجال الكوادرالبشرية كيفية صنع القرار.
س113- اذكر المراحل التي مرت بها عملية تلبيب المصارف الاجنبية في  ليبيا ؟
وفقا لقانون المصارف لسنة 1963م طلب من المصارف العاملة في ليبيا ان تتحول، بمعنى ان يملك الليبين فيها نسبة 51% على الاقل من رأس مالها وخلال عام 1964م ,قبلت ثلاثة مصارف فكرة التلبيب حيث انشئ البنك التجاري نتيجة لمساهمة الليبين مع البنك الشرقي ,كما ظهر "بنك الصحاري " بالاضافة الى كل من "بنك امريكا" "وبنك سيشيليا" وتأسست "الشركة المصرفية الافريقيه",والبنك العقاري الجزائري التونسي،
 و في عام 1965م، فصل "القسم التجاري عن بنك ليبيا"
وفي عام 1966م، ثم تحول البنك البريطاني للشرق الاوسط الى شركة مساهمة باسم "بنك شمال افريقيا"حيث يملك الليبين فيه 51% من رأس ماله، والباقي موزع بين البنك البريطاني للشرق الاوسط وبنك مورجان جارنتي.
وفي عام 1967 قبل بنك مصر تحويله الى شركة مساهمة ليبية باسم "بنك النهضة العربية "وبقيت أربعة مصارف اخرى لم تستجيب لفكرة التلبيب وهي:-بنك باركليز: بنك روما , بنك العربي , بنك نابولي.
 وفي سنة 1969 انشئ مصرف ليبيي بالكامل هو بنك القافلة الاهلي.
 وفي سنة 1971 تم تلبيب بقية المصارف وهي :-
-       بنك باركليزأصبح مصرف الجمهورية .
-       بنك روما أصبح الامة.
-       بنك العربي أصبح العروبة.
-       بنك نابولي أصبح الاستقلال
تم تمتاميم الحصص الاجنبية في المصارف،ثم تم تحويل اموال المصارف كلها لهم.
س114- ما المقصود بدمج المصارف؟
يمكن القول بأن دمج المصارف يعني اندماج مصرفين أو عدة مصارف تحت اسم مصرف واحد
مثلا:{ مصرف الاستقلال,مصرف العروبة, ادارة العمليات المصرفية التجارية مصرف المركزي الليبي}. أصبحت تحت أسم المصرف التجاري الوطني
{مصرف شمال افريقيا,مصرف التجاري,مصرف القافلة الاهلي,الشركة المصرفية الافريقية}. أصبحت تحت أسم المصرف الوحدة.
وبعد ذلك اصبح الجهاز المصرفي يتكون من خمسة مصارف تمتلك ليبيا ثلاثة مصارف منها بالكامل وهي:-
مصرف الامة ,مصرف الجهورية ,مصرف التجاري الوطني،  ويمتلك مصرف ليبيا اغلبية رأس مال المصرفين الاخرين وهما : مصرف الوحدة ,مصرف التجاري،  ولهذه المصارف جميعها الآن اكثر(245) فرعا ووكالة مصرفية كانت تلك المصارف تقوم بالاتي:-
*تمويل الاعمال التجارية.
*المساهمة في تمويل القطاعات الاخرى، الاسكان، الصناعة.
*ساهمت في انشاء بعض الشركات الاستثمارية وفي منتصف عقد التسعينات سمح للقطاع الخاص ان يمارس العمل المصرفي .
وفي عام 1995م تم تأسس مصرف التجارة والتنمية،كما تم انشاء اكثر من اربعين مصرفا اهليا.
س115- عرف المصارف التخصصية واذكرها؟
هي مؤسسات ماليه وسيطة تعمل على استقطاب المدخرات وتوجيهها للاستثمار وخاصة في مجال تمويل الأنشطةالاقتصادية التي لاترغب المصارف التجارية المساهمة فيها لعدة اسباب منها:-
*طبيعة النشاطات من حيت مدة سدادها
*طبيعة المخاطرة
*انخفاض العائد المتوقع
وتشمل مصرف الزراعي ,مصرف الادخار,مصرف الاستثمار العقاري,مصرف التنمية.
س116- اكتب ماتعرفه عن المصرف الزراعي ؟
يعد من اول المصارف المتخصصة في مجال التمويل الزراعي ,بدا أعماله 1957م,تقوم بالآتي:-
*تقديم التسهيلات للمزارعين والجمعيات الزراعية في شكل قروض.
*قبول الودائع تحت الطلب للمزارعين والجمعيات الزراعية.
*يمنح قروضا قصيرة الاجل {موسمية}لشراء البذور والاسمدة.
*يمنح قروضا متوسطة الآجل لشراء الآلات الزراعية
*يمنح قروضا طويلة الآجل لاستصلاح الاراضي وتسويتها
س117- اذكر اسباب عدم قدرة المصرف الزراعي على توسيع في التمويل؟
*ان القروض تمنح بدون فائدة ,وبالتالي لاتستطيع إدارة المصرف البحث عن مصادر للتمويل.
*تبعية المصرف للخزانة العامة وطريقة تمويله.
*عدم وجود سوق مالية منظمة يسمح بتداول الأوراق المالية
س118- اكتب ما عرفته عن مصرف الادخار  والاستثمار العقاري؟
انشئمصرف الادخارسنه 1982م, عندما قسم المصرف الصناعي العقاري الى قسمين هما مصرف الاستثمار العقاري ومصرف التنمية.
الغرض منها تقديم قروض عقاريه طويلة الأجل بدون فوائد لذوي الدخل المحدود , وكذلك بقصد تنفيذ المشروعات العقارية لحسابه ولحساب الغير ,بالإضافة الىتأسيس المؤسسات العقارية وامتلاكها كلها .
تتمثل موارد المصارف في رأس المال وودائع المتعاملين مع المصرف  ومن مدخرات  الافراد ومن مؤسسات المالية
1-  صندوق الضمان ، 2- شركة  ليبيا لتامين ، 3- المصارف التجارية، 4- صندوق الجهاد
5- حصيلة اقساط التمليك، 6- حصيلة الانتفاع بالأملاك العامة، 7- المخصصات السنوية للمصرف من ميزانية التنمية، 8-حصيلة ما يقترضه من الخزانة، 9- العوائد من بيع السندات وشهادات الاستثمار، ويشرف على مصرف الادخار ومصرف التنمية العقارية.
س119- اكتب ما تعرفه عن مصرف التنمية؟
انشئ مصرف التنميةفى عام 1981
اهدافه:- تقديم القروض لتمويل الاستثمار في الصناعةوالزراعةوالسياحة ومنح القروض بفائدة تتراوح 5% ,6 %.والعمل على استقطاب المشاركات الأجنبية بهدف تمويل المشروعات.
والمساعدة في اكتشاف فرص الاستثمار في الاقتصاد الوطني . وتقديم المشورة الفنية للعاملين معه.
س120-ماهي مصادر تمويل مصرف التنمية ؟
الاقتراض من مؤسسات التمويل الدولية والاقليمية
اصدار السندات وطرحها للاكتتاب العام
اصدار شهادات الاستثمار
مخصصات ميزانية التنمية .






النقود والمصارف.. نظرية النقود والسياسة النقدية
س121- ماهي دور عرض النقود في الاقتصاد؟
ان عرض النقود يتأثر بتفاعل سلوك كل من الجمهور و المصارف التجارية والسلطات النقدية متمثلة فى المصرف المركزي، وإن الوحدات الاقتصاديةتتأثرفى عرض النقود سواء بشكل مباشر او غير مباشر
ان عرض النقود يعد متغيرا مهما في النشاط الاقتصادي اذ انه لو فاقت كمية النقود مقدار الناتج القومي الحقيقييؤديذلك الى ارتفاع مستوى الاسعار،أما اذا كانت كمية القود اقل من الناتج القومي الحقيقي فان ذلك ينعكس فى انكماش اقتصادي لذلك ينبغي ان تزداد كمية النقود فى الاقتصاد بمعدل  يتناسب مع معدل نمو الناتج الحقيقي فيه
ان المصرف المركزي يراقب وينظم حجم كمية النقود
ان عرض النقود يتكون من العملةالورقيةوالمعدنية.
ومن ودائع تحت الطلب لدى المصارف التجارية
ان المصارف المركزي يؤثر تأثيرا مباشرا في حجم كمية النقود عن طريق الاصدار النقدي وكذلك بواسطة التحكم في حجم الاحتياطي القانوني المطلوب على الودائع ونسبته .
س122- عرف غطاء العملة؟
ان العملةالمصدرة من المصرف المركزي ينبغي ان يقابلها او يسندها اصول معينه وتعتمد الاصول على قوة الاقتصاد  
س 123- ما هي تشكيلة الاصول التي تستند عليها العملة المصدرة( غطاء العملة)؟
اولا: سبائك او نقود ذهبية أو كلاها , أو نقود قابلة للتحويل,او حقوق السحب الخاصة بحيث لاتقل  عن  25% من اصول قسم الاصدار.
ثانيا : اذونات  الخزنة العامة وسنداتها بحيث لاتقل عن 25 % من اجمالي اصول قسم الاصدار
ثالثا : سندات ماليه لمؤسسات ماليه دوليه او اقليميه او حكومات اجنبيه تستحق خلال خمس سنوات بحيث لاتزيد عن 50%  من اجمالي اصول قسم الاصدار  ويكمن الاحتفاظ ضمن هذهالنسبة بما لاتزيد عن 10% منه في شكل سندات اجنبيه تستحق الدفع خلال خمس وعشرون سنه.
س124- ما هي العوامل المؤثرة على عرض النقود؟
ان الاقتصاد الليبي يعد اقتصادا مفتوحا لذلك يتعرض للتدفقات الخارجية , فان صافي الاصول الاجنبية الناجمة عن المعاملات الخارجية تؤثر بشكل كبير في كمية النقود في الاقتصاد.
اما العوامل الداخلية>المحلية< والتي تؤثر سلبا علي القاعدة النقدية هي ودائع الخزانةالعامة وبعض الآخر يزيد من القاعدةالنقدية متل اقراض المصارف, واقراض الخزنة.
السياسة النقدية
س 125- عرف السياسةالنقدية واذكر أدواتها؟
يقصد بالسياسة النقدية تلك الإجراءات التي يتخذها المصرف المركزي للتأثير على كمية النقود وحجم الائتمان فيالاقتصاد.
أما ادوات السياسةالنقدية؟
1- تغير نسبة الاحتياطي المطلوب علي الودائع.
2- عمليات السوق المفتوحة
3- سعر الخصم
4- الاقناع الادبي
س126- لمادة تحجم السلطات النقديه من استخدام نسبة الاحتياطي القانوني المطلوب في التاثيرعلى كمية النقود؟
*لانه اذا كان معدل الاحتياطي المطلوب هو 15% فان المكاثر النقدي يساوي 6.7 % ، أما اذا خففت نسبة الاحتياطي الى 10% فانه يترتب علىذلك زيادة مكاثر الودائع الى 10% ، وهذا يعني ان تأثير الانخفاض سيكون كبيرا ومباشرا وسريعا .ولو استخدمتها ستكون على فترات متباعدة.
س127- عرف عملية السوق المفتوحة؟
يقصد بها عمليات شراء الاوراق المالية وبيعها في سوق الاوراق المالية.


س128- اجب بكلمة خطا او صح علىالأسئلةالتالية؟
*عندما يشتري المصرف المركزي اذونات او سندات الخزنة سواء من الجمهور او الخزانة يترتب عليها انخفاض ودائع الجمهور لدى المصارف التجارية.< خطا >
*عندما يشتري المصرف المركزي الاوراق المالية من المصارف "تزداد ودائعها { احتياطاتها}لديه.
*تحدث عمليات بيع الاوراق المالية اثر ايجابيا على عرض النقود والائتمان..< خطا >
*ان شراء المصرف المركزي لأيشيء يؤدي الى زيادة  عرض النقود.
*ان بيع المصرف المركزي لأيشيء يؤدي الى انخفاض عرض النقود.
س129- عرف سعر الخصم؟
هو السعر الذي يحدده المصرف المركزي كفائدة على اقتراض المصارف عندما تكون المصارف في حاجه الى سيوله متل تغطية عجز في احتياطاتها.
س-130-اجب بكلمة خطا او كلمة صح علىالأسئلة الاتية؟
*اذا كان معدل سعر الخصم اقل من سعر الفائدة في السوق تحجم المصارف من الاقتراض من المصرف المركزي..< خطا >
*اذا كان معدل سعر الخصم اقل من سعر الفائدة في السوق فان المصارف تقترض من بعضها..< خطا >
*اذا اراد المصرف المركزي ان يشجع المصارف التجاريه على التوسيع النقدي يرفع من سعر الخصم .< خطا >
*اذا اراد المصرف المركزي ان تحد المصارف التجارية من التوسع تخفض من سعر الخصم.< خطا >
*احيانا تطلب المصارف التجارية من المصرف المركزي تقليص من حجم الائتمان الدي تمنحه.< خطا >
* تكون ادوات السياسية النقديه تدخلا مباشرا في شؤون المصارف التجارية من قبل المصرف المركزي.< خطا >
*كل المصارف التجاريةوالتخصصية مملوكه للمصرف المركزي.< خطا >
*يعتبر سوق الاوراق المالية في ليبيا  من اكبر الاسواق في شمال افريقيا.< خطا >
*تتدخل السياسةالنقدية عن طريق التدخل المباشر عن طريق سعر الفائدة وسعر اعادة الخصم.< خطا >
س131: ما هي العوامل التي تؤدي الى زيادة الكفاءة  للسياسةالنقدية؟
- ينبغي ان يتمتع المصرف المركزي بالاستقلالية ليتمكن من ممارسة السياسةالنقدية.
- العمل على اقامة سوق مالي لا نه يساعد على تجميع المدخرات وتوجيه الاستثمارات وبالتالي يساعد الخزانةالعامة على تجنب الاقتراض من القطاع المصرفي.
-ينبغي اعادة النطر في هياكل اسعار الفائدة على الودائع وعلى القروض " بحيث تشجع المواطنين على الادخار وايداع ما لديهم من اموال سائله لدى المصارف
-ينبغي العمل علىخصصه المصارف القائمة وبالتالي تخلي المصرف المركزي من ملكيتها.
-ينبغي خلق روح التنافس بين المصارف التجارية
-ينبغي ضبط التوسيع النقدي
-تحرير القطاع المصرفي من اولاد الرؤساء والمسؤولين في الدولة للحد من تسرب العملة الوطنية خارج ليبيا والوطن.











ربنا لا تؤاخذنا إن نسينا أو أخطأنا< صدق الله العظيم>